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保险公司开门红产品计划书如果是这样的,你还会买吗?

最近跨年,各大保险公司又开始促销开门红,主打就是年金险组合万能保险的产品。我很好奇为什么国内现在流行这种保险。在新加坡、香港、美国都看不到这种类型的产品。本着研究学习的态度我又来折腾了。

学习金融一定听说过通货膨胀,没听说过也没关系,举个例子就知道了,现在一元钱可以买一个包子,明年一元钱也许只能买半个包子了。即购买力下降。

所以为了维持或者改善我们的生活水平,我们必须努力的获取更多的金钱一方面要对抗通货膨胀,另一方面为了更幸福美好的生活。


好了,直接进入主题吧,看下年金险的计划书如果翻译一下会变成什么样子

这是去年某个很红也在行业中非常好的产品,在这里只是用来举例,看不懂图没关系,我来解释说明:

以中间橙色为界,左边是年金险计划书原版,右边是按照每年通胀率4.5%做的金额折现,也就是说,右边的金额已经被折现为今年的金额,对应是当下的购买力。

黄色:投保人缴的保费

绿色:每年保险公司返还的年金

蓝色:万能险结算利率3.0%不提取账户价值

灰色万能险结算利率4.5%不提取账户价值

橙色万能险结算利率6.0%不提取账户价值

为了查看方便,我总结一张每十年的数据统计表。这张表中可以看到如果我们没有把通胀率计算进去,原产品计划书的数据是非常具有诱惑力的,因为我们看这些数据的思维模式停留在当下的购买力,即使会考虑到通胀,但是也没有直观的感受。

在通胀率4.5%的情况下,十年总缴费是当下价值约82万,在万能账户增值率4.5%的情况下,如果选择退保能得到的总价值,在第80年之前,保险折现总价值都是超过82万。看到这里如果你还是会买这类保险,恭喜,说明你清楚自己需要什么。

如果通胀在6%的情况下,即使增值率在6%,从头到尾的价值都没办法超过总缴保费,这样的储蓄就是完全贬值。

目前国内还有另外一种储蓄险种叫增额终身寿险(增额终身寿在收益上是3-4%),根据监管要求保险储蓄产品整体综合收益情况控制在4.025%,所以国内储蓄保险这件事情,在经济平稳没有高速通胀的情况下,适合五种人:

1,有保值需求的人;

2,需要强迫储蓄的人;

3,需要保险产品法律特殊属性的人;

4,对投资风险完全厌恶的人;

5,其他偏好

本文不是想让大家恐慌,而是从理性的角度去分析目前年金产品在经过折现后到底是什么样子。数据是完全固定按照4.5%和6%推算,所以只能作为一种参考。关于未来会是什么样子,没人说得清。我个人觉得按照目前的保险业在国内的火热程度,那么多人在买保险,如果国家有可能继续高速发展经济发展导致货币资产贬值,那这些增长的财富用什么媒介来承载呢?房价已经那么高了,什么资产可以让银行大量放贷?另外现在是GDP在下滑,国家希望能够维持一定速度的发展,求稳

反过来说,如果高速发展,就代表我们的收入也会高速增长,投资机会也会更多,回头看看即便买了这类保险,只要合理规划,在高通情况下这部分资产对我们的生活也没有大影响。就像现在回头看看父母手上买的一些储蓄保险一样,当初的一千块钱是巨款,如今呢?

最后,本文不是说国内储蓄产品好不好,而是希望大家在清楚知道自己买的东西可以做到什么样的效果,满足自己的期望才是最好的选择。抱着买保险是可以大幅增值的期望是不理智的,千万不要盲目听从外界广告介绍的大饼,放在在国内储蓄保险里的钱,现在做不了的事情,未来很可能依然做不了。

也有人说未来会通货紧缩,膨胀还是紧缩目前来看还没有定论,面对未来的不确定,也许多元的金融产品组合是最好的选择,合理配置保险也是其中之一(通货紧缩有钱花,经济稳定可保值,通货膨胀少影响),当然储蓄保险要根据自身的需求和能力选择,也许是境内也许是境外,下次写一期关于境内外保险种类的主题,目前境内外保险的先进程度还是有差距的(切记,境外保险有它适合的人群,不是人人适合)。本文如果觉得写的不错,请点“好看”或者打赏,转发给您关心的朋友,谢谢。下次再见。

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